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退休在美国,自己攒的钱够不够?

来源:新浪海外地产综合发布时间:2017-04-17
提要:接近退休年龄,许多员工都渴望通过多年的职场努力换来休闲舒适的退休生活,但过早退休可能是一个重大的财务失误:如果你退休后没有足够的退休资金维持你的生活,要么不得不另找一份工作,要么降低你的生活水平。

  接近退休年龄,许多员工都渴望通过多年的职场努力换来休闲舒适的退休生活,但过早退休可能是一个重大的财务失误:如果你退休后没有足够的退休资金维持你的生活,要么不得不另找一份工作,要么降低你的生活水平。

退休在美国,自己攒的钱够不够?

  这里有一个简单测试,可以用来看看你是否有足够的退休储蓄,以满足退休生活的需要:

   1、估算退休后的年度开支

  如果你已开始记录每月的开支,这很容易计算,目前的每月开支再加上退休期间可能增加的一些额外退休活动支出(如豪华游轮旅行等),再乘以12,这就是你退休后的年度开支预算。如果你没有额外的退休活动预算,那你的退修年度更好计算,虽然可能会枯燥一点,只需根据你的退休生活计划列出一个百分比,用目前的收入乘以这个百分比就ok了,比如,如果你没有住房开支(即房贷已还清或你和孩子住在一起等),你期望的生活也很简单,那你只需要70%就够了。但如果你计划把退休生活花在周游世界上,那你就可能需要工作收入的100%或者更多!。但要记住,退休期间可能增加的一项费用是医保费用,比如平均65岁在2016年退休的夫妇将需要准备26万美元作为医疗费用,因此,每个人可根据自己的病史获得一个更具体的开支数额。

   2、把其他退休收入来源加起来

  大多数退休人员可获得社会保障福利。根据年度社会保障声明,你可以列出确切的资金数额,也许你可以使用计算器来估算一下其他潜在的收入来源,包括养老金、房屋租金,企业股权等等。在计算潜在的可变收入来源如物业租金时,应保持最低标准,因为未雨绸缪总是最安全的。把所有这些收入来源都用他们的年度总数加起来,然后把这个数字写在“年度支出”的数字下面,旁边写着“其他收入”。

   3、计算你退休储蓄最低收入

  从“年度支出”中减去“其他收入”,其结果就是你的退休储蓄账户中产生的最低收入。把这个数字写在前面两个数字的下面,旁边写着“所需最低储蓄收入”。

   4、把你目前的退休储蓄加起来

  包括所有已存入退休账户中的资金(如IRA,401(k)S等)。如果你有HSA帐户的钱,也可以列入这一点,一旦你达到官方退休年龄,你就可以提出这些钱用于任何目的,包括医疗费用。

   5、设定提款

  专家们在很长一段时间都一致认为,每年取出退休储蓄帐户总投资的4.5%可以无限期地维护这些退休帐户。然而,这个百分比可能有点高,恐会产生新的问题,特别是如果你打算提前退休的情况下。如果你想在65岁退休,你可能需要选择提款的百分比为3%,以保持您的帐户可用一辈子。如果你打算推迟到70岁退休,你的提款百分比应设为5%,甚至6%。选择一个合理的百分比,会让你高枕无忧。如果你是一个小心谨慎的人,最好选择一个更保守的百分比。在“当前储蓄”下面写下你选择的百分比,使用十进制形式(所以3%将是0.03,4%将是0.04等等),旁边写上“提款率。”

   6、计算你的年度提款

  用你的“当前存款”乘以设定的”提款率“,这就是你每年可以从你的退休储蓄账户中取出的钱,把这个数字写在“年度提款”旁边。

   7、对比你的需求和现实

  看看你刚刚写下来的“年度提款”数字,把它与“所需最低储蓄收入”进行比较。如果它低于“所需最低储蓄收入”金额,那则说明你没有得到足够的储蓄,可能难以满足你的退休需要,如果低的差额很小,你可能仅需要稍稍调整一下数字。例如,可以选择退休后生活得更节俭一些,或在最初的几年里你可以去做一些工作,而不是完全退休。也许你会发现,如果你把退休推迟几年,你就能轻松地为你的退休需要创造足够的收入,一旦你知道将需要多少额外的收入,你将有机会建立一个新的战略,那你的退休生活仍充满希望。


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