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投资英国房地产

投资干货 | 如何在英国申请按揭贷款?

来源:新浪海外地产综合发布时间:2016-01-12
提要:做国际按揭贷款,这里包括由本土银行向英国人提供到海外投资购房的按揭贷款、向在海外工作的英国人提供回英国购房的贷款(Expat Mortgage),以及向海外的投资者提供到英国来投资买房的按揭贷款等种类。
 

    在英国的按揭贷款,一般会分为自住或者投资,在这里主要给大家介绍下投资用贷款。

    做国际按揭贷款,这里包括由本土银行向英国人提供到海外投资购房的按揭贷款、向在海外工作的英国人提供回英国购房的贷款(Expat Mortgage),以及向海外的投资者提供到英国来投资买房的按揭贷款等种类。

    对于投资用贷款,会对个人收入要求松一些,银行会考虑到房产情况,出租价格以及市场的好坏等,一般来说能贷款到房子总价的70%-80%。

    对于第一次贷款或者对贷款不是很了解的客户来说,找一个按揭贷款顾问咨询是个很好的选择。在贷款的第一步需要做一个按揭贷款意向书,简称AIP,是基于您的基本信息来做的一个初始信用调查和基本贷款量计算,如房价,个人收入与支出,存款水平等。如果通过了一个银行的AIP,就表明已经通过了银行的基本信用评估,并且会告知您可以从这个银行最多可能贷款的金额。

U干货 | 如何在英国申请按揭贷款?

    需要注意的是各大银行的最大贷款额度并不统一,而且最大贷款额度跟您从银行实际拿到的钱是不同的。同时AIP仅仅证明您的最大信用,并不代表申请的贷款一定会通过。因此,在一开始准备贷款买房时,就应该先找按揭贷款顾问或者银行联系,先做一次AIP测试,然后再根据实际情况选房。

贷款申请材料:

  • 个人身份证或者护照

  • 收入证明。如果是自雇的企业或者个体户,需要提供两年以上的个人完税证明或者会计师提供的公司财务账;如果是雇员,要求是正式员工,需要提供3个月的工资单和3个月的银行对账单。

  • 地址证明,主要是近期的水电费和银行账单等。

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    一个贷款方案包括以下几个重要的参数:贷款类型、贷款金额、贷款年限、还款方式、贷款银行、贷款产品(利率组合+费用)以及替他该贷款产品的特性等。

  • 贷款类型:自住或者投资,这个一开始就会定下来。如果在贷款期限中房屋用途发生转变,那么需要客户通过转按揭把贷款类型进行彻底转变。

  • 贷款金额:贷款金额跟贷款利率挂钩,客户可以根据实际需要选择最适合自己的方式。

  • 贷款年限:在贷款金额确定后,这个参数的长短,决定了每月还款的金额。另外,贷款年限的选择,还能影响贷款的成功率。在了解了客户的每月收入和支出情况,以及资产情况后,贷款顾问将根据客户的可支配收入水平,以及未来可能发生的一些变化或是个人计划,与客户就每月的理想还贷金额进行讨论,确定一个理想的还贷水平,并通过调整贷款年限来使整个贷款方案符合客户的要求。

  • 还款方式:还款的方式主要有两种:连本带息和只付利息。

    连本带息的优势是:在支付贷款利息的同时,贷款本金也得到了支付。按照贷款计划进行还款,银行的贷款余额将逐月递减,在贷款终了时,房产将完全属于客户;另外,由于贷款利息的计算方法是按照贷款余额逐日的计算的,所以,随着贷款余额的递减,贷款利息金额也逐渐减少。在整个贷款期内,与只付利息的还贷方式相比,利息支付总额较少。但缺点是:每月由于是连本带息还款,所以,月付会较高。

    只付利息的方式也得到一些买房投资人的喜爱。它的优势是每个月的月付金额较低;或者您纯粹是为了产生一个较好的出租利润;它的缺点是:不能依靠月付来减少贷款余额,整体贷款利息较高,通常需要更高的首付比例。

  • 贷款利率:贷款利率主要分为固定利率和浮动利率两种。

    固定利率的好处是不会受外部利率变化的影响,每月付款固定,便于财政规划而且对投资者的压力小。但是缺点是如果经济形势不好,利率下滑,不能得利;并且一般在固定期限内,超额还款将受到限制,然后在定期结束后,往往面临转按揭再交费。

    浮动利率的优点是如果外部利率下调,将即时受益;如果是整个贷款期限的浮动利率,则多数没有或者说很少会对超额还款作出限制。缺点是如果外部利率上涨,则月付则立即提高;时时需要关注外部利率变化。压力大,没有安全感。

    一般来说,贷款方会主要针对以下几个方面进行调查:

  1. 申请人的收入:包括申请人的基本收入,业务加班、提成、奖金、兼职等额外收入,投资收入,子女赡养费抑或是前配偶的赡养费等。需要注意的是如果您是自雇人士,则要提供公司账户,银行账单以及您的完税证明。

  2. 您的支出:包括信用卡还款,其它贷款,赡养费,各种账单,保险,日常开销。这里一般会要求您提供近期银行流水。

  3. 可能对您产生影响的变化:主要会考虑为您还款可能带来压力的变化,包括加息,改变职业,您或者您伴侣失业,因为疾病导致无法工作等原因。

    在贷款申请提交后,一般在两周内,银行会安排房屋查勘;两到三周内,如果一切顺利,贷款的结果就会出来。接下来就是律师安排进行合同交换和完成各项法律手续。总的时间一般为4-6周。

    如果,卖家还需要买别的房产后,才能完成交易,或是,买家还需要卖完自己的房子,才能购买新的房产,都有可能会进一步延长整个完成的时间。但是,如果银行通过了按揭贷款的审批,该申请一般有6个月的有效期。

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